1. 征信记录中的呆账是怎么形成的？
主要有以下几种情况：
逾期未还：借款人未按时偿还信用卡透支或贷款本金及利息，逾期超过180天，且经多次催收仍未还款，这笔欠款就可能被认定为呆账。
溢价款处理疏忽：还清欠款后，未处理因利息或滞纳金产生的额外欠款，时间久了也可能形成呆账。
年费未缴纳：部分信用卡有年费，若持卡人未按时缴纳且长时间未还，也可能形成呆账。
2. 征信记录有呆账，还能顺利贷款吗？
可以尝试以下方法：
还清欠款：打印详细征信报告，找出呆账账户，核实欠款金额（包括本金、利息、罚息等）并尽快还清。如果欠款较多，可与贷款机构协商重新分期或减免部分费用。也可以找专业人士协助协商。
获取结清证明：还清欠款后，务必让贷款机构开具结清证明，否则征信记录可能仍显示呆账，持续产生不良影响。
提交异议申请：结清欠款并拿到证明后，隔一两个月再次查询征信报告。如果贷款机构未上报修改，可在信用平台提交异议申请，附上证明材料。征信中心会转给贷款机构核实，属实的话，20天内修改征信记录并回复。
等待系统自动清除：完成前两步后，呆账记录需5年才能自动消除。只有在结清欠款且拿到证明后，5年征信记录中无呆账，才能申请贷款或信用卡。
特殊贷款方式：在呆账记录存在的5年内，可考虑非传统贷款渠道，如抵押贷款、质押贷款、小额贷款公司或向亲友借款。
3. 呆账要多久才能从征信记录中彻底消失？
有人误以为征信记录5年后自动消除，但这只适用于已还清欠款及罚息的情况。
根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限为不良行为终止之日起5年，超过5年应删除。
因此，消除呆账记录需满足两个条件：
还清所有欠款及罚息；
从结清之日起算，5年后征信记录才会消除。
